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Frais bancaires en Suisse 2025 : Comparatif entre néo-banques et banques traditionnelles

Philippe

13 mars 2025

232 Vues 0

Le paysage bancaire suisse évolue rapidement, et 2025 marque une nouvelle étape dans la concurrence entre les banques traditionnelles et les néo-banques. Alors que les grandes institutions comme UBS, PostFinance ou les banques cantonales continuent d’attirer une clientèle fidèle, les banques digitales comme Alpian, Neon, Radicant, Yuh ou Zak, redéfinissent les standards en matière de frais, de conversion de devises, d’épargne et d’investissement.

Mais que valent réellement ces nouvelles offres par rapport aux banques classiques ? Les économies annoncées sont-elles réelles ? Et surtout, laquelle de ces options est la plus avantageuse pour les résidents suisses en fonction de leurs besoins bancaires ?

Pour répondre à ces questions, nous avons analysé 71 institutions financières suisses, en comparant les coûts des comptes bancaires, les frais de change, les taux d’intérêt sur l’épargne et les coûts d’investissement. Cette étude offre un aperçu clair et chiffré des différences entre les banques traditionnelles et les néo-banques, permettant de faire un choix éclairé en 2025.

Voyons ensemble comment ces banques se positionnent et laquelle pourrait être la meilleure option pour vous.

• Principaux résultats de l’étude
• Comparaison des principales offres bancaires en Suisse
• Tendances clés et implications
• Méthodologie de l’analyse
• Critères d’évaluation
• Sources et collecte des données
• Comptes bancaires de base : frais et accessibilité
• Comparaison des frais de compte bancaire en Suisse
• Pourquoi les néo-banques sont-elles gratuites ?
• Les banques traditionnelles sont-elles toujours compétitives ?
• Quel type de compte choisir ?
• Comptes multi-devises : Qui propose les meilleures options ?
• Comparaison des frais des comptes multi-devises en Suisse
• Quelles sont les banques qui offrent un compte multi-devises gratuit ?
• Différences entre néo-banques et banques traditionnelles
• Pourquoi choisir un compte multi-devises gratuit ?
• Quel compte multi-devises choisir en 2025 ?
• Conversion de devises : où sont les frais cachés ?
• Comparaison des frais de conversion de devises
• 📊 Marge appliquée sur la conversion CHF → EUR
• Pourquoi ces frais sont-ils si élevés ?
• Les néo-banques sont-elles réellement plus avantageuses ?
• Différences entre néo-banques et banques traditionnelles
• Comment éviter les frais cachés ?
• Où convertir son argent en 2025 ?
• Comptes d’épargne : où trouve-t-on les meilleurs taux ?
• Comparaison des taux d’épargne en Suisse
• Les conditions d’épargne : un élément clé à analyser
• Et pour l’épargne en EUR et USD ?
• Les néo-banques sont-elles vraiment plus avantageuses ?
• Comment choisir le meilleur compte d’épargne ?
• Où placer son épargne en 2025 ?
• Investissements : frais et performances des différentes options
• 1. Le trading autonome : investir en toute liberté
• 2. Les conseils en investissement : accompagnement ou robo-advisors ?
• 3. Les mandats de gestion discrétionnaire : confier son capital à des experts
• Faut-il choisir une banque traditionnelle ou une néo-banque pour investir ?
• Synthèse et comparaison globale des coûts bancaires
• Coût annuel global selon le type de banque
• Classement des banques en Suisse : les offres les plus compétitives
• Pourquoi les banques traditionnelles coûtent-elles plus cher ?
• Conclusion : Quelle est la meilleure option bancaire en Suisse en 2025 ?
• Quel type de banque choisir selon son profil ?
• Le verdict : les néo-banques sont-elles le meilleur choix ?
• Liste des banques et prestataires financiers inclus dans notre analyse

Principaux résultats de l’étude

L’analyse de plus de 71 banques et institutions financières suisses met en évidence des différences notables entre les établissements traditionnels, les néo-banques et les fintechs. Si les grandes banques restent dominantes en termes de part de marché, les banques digitales se distinguent par des coûts réduits et des offres plus transparentes.

Les principaux enseignements de cette étude montrent que les frais bancaires varient fortement selon le type d’établissement, avec des écarts significatifs dans les domaines suivants :

• Frais de compte privé : de nombreuses néo-banques proposent désormais des comptes gratuits, alors que les banques traditionnelles facturent encore en moyenne 30 CHF par an.
• Conversion de devises : les banques traditionnelles appliquent des marges élevées (1.69 % en moyenne), tandis que les fintechs offrent des taux plus compétitifs, parfois aussi bas que 0.20 %.
• Épargne : les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne restent faibles dans les banques classiques (0.20 % en moyenne), tandis que certaines néo-banques offrent jusqu’à 1.00 %.
• Investissements : les frais de gestion d’un portefeuille de 100 000 CHF sont en moyenne de 1.05 % dans les banques traditionnelles, contre 0.49 % à 0.75 % chez les néo-banques.

Comparaison des principales offres bancaires en Suisse

💡 Coût total annuel : pour un compte privé multi-devises + conversion 10 000 CHF en EUR + mandat 100 000 CHF et 10 ordres en bourse.

Tendances clés et implications

📌 La digitalisation continue de réduire les frais bancaires, avec des néo-banques qui offrent des services de base gratuits et des solutions d’investissement plus accessibles.

📌 Les écarts sont particulièrement marqués sur les frais de conversion de devises et les taux d’épargne, ce qui peut représenter une économie significative pour les clients effectuant des paiements internationaux ou souhaitant optimiser leur capital.

📌 L’investissement devient plus abordable grâce aux fintechs, qui proposent des frais réduits et des performances compétitives face aux banques traditionnelles.

📌 Le choix d’un établissement bancaire dépend des besoins individuels, mais la tendance montre une transition vers des modèles digitaux offrant plus de flexibilité et de transparence.

Méthodologie de l’analyse

Pour établir une comparaison précise des coûts bancaires en Suisse en 2025, nous avons analysé un panel de 71 institutions financières couvrant l’ensemble du marché bancaire suisse. Ce panel inclut :

• Les néo-banques : Alpian, Neon, Radicant, Yuh, Zak, etc.
• Les grandes banques suisses : UBS, PostFinance, Crédit Suisse, Banque Migros, Raiffeisen, etc.
• Les banques cantonales et régionales : BCV, ZKB, Banque Cantonale de Genève, Aargauische Kantonalbank, etc.
• Les plateformes spécialisées et fintechs : Findependent, Selma, TrueWealth, ainsi que des plateformes de change comme B-Sharpe et Currencyfair.

Critères d’évaluation

1. Frais de compte bancaire : coût annuel d’un compte privé standard et d’un compte multi-devises (EUR, USD, GBP), ainsi que les éventuels frais annexes (gestion, retraits, paiements).
2. Frais de conversion de devises : marge appliquée sur le taux de change (bid/ask spread) et comparaison avec les banques traditionnelles, Néo-banques et plateformes spécialisées (Wise, Revolut, etc.).
3. Taux d’intérêt sur l’épargne : rémunération des comptes en CHF, EUR et USD, avec prise en compte des restrictions (plafonds, conditions de retrait, fréquence des versements d’intérêts).
4. Frais et performances des investissements : coûts de transaction pour le trading autonome, frais annuels des mandats discrétionnaires pour un portefeuille de 100 000 CHF, comparaison des rendements historiques (2022-2025) et différences entre banques traditionnelles, Néo-banques et robo-advisors.

Pourquoi ne pas inclure une comparaison des frais de carte bancaire ?

Les frais de carte bancaire varient fortement selon les banques et sont souvent intégrés dans des packages incluant d’autres services (ex. : comptes premium, assurances, retraits gratuits). Les banques traditionnelles incluent généralement la carte dans leurs offres groupées avec des frais annuels de 50 à 150 CHF, tandis que les néo-banques proposent souvent des cartes gratuites mais facturent parfois un frais fixe de livraison (généralement entre 5 et 10 CHF).

De plus, d’autres coûts peuvent s’ajouter, comme les frais de retrait aux distributeurs ou les surcharges sur les paiements en devises étrangères.

💡 Étant donné la complexité et la diversité des offres, nous avons choisi de ne pas inclure une comparaison détaillée des frais de carte bancaire dans cette analyse. Toutefois, il est recommandé de vérifier les conditions spécifiques auprès de chaque banque en fonction de vos besoins.

Sources et collecte des données

Les informations ont été obtenues à partir de :

• Les brochures tarifaires officielles des banques (mises à jour en février 2025)
• Les simulateurs et outils de tarification en ligne proposés par certaines banques
• Les plateformes indépendantes de comparaison bancaire
• Des données de marché sur les taux de change et les rendements des mandats d’investissement

L’ensemble des données a été standardisé pour assurer une comparaison objective entre les différents types d’établissements bancaires. Cette approche permet d’identifier les banques les plus compétitives en fonction des besoins des clients suisses.

Dans les sections suivantes, nous analysons en détail chaque critère et voyons comment les banques traditionnelles se comparent aux néo-banques en 2025.

Comptes bancaires de base : frais et accessibilité

🔹 Verdict : Les néo-banques offrent majoritairement des comptes gratuits, contrairement aux banques traditionnelles.

Le compte bancaire privé est l’élément central d’une relation bancaire. C’est là que tombent les salaires, que se règlent les factures et que s’effectuent les dépenses du quotidien. Pour les résidents suisses, c’est un symbole d’indépendance financière. Pour les expatriés, c’est l’une des premières étapes après l’obtention d’un permis et la recherche d’un logement.

Toutes les banques proposent un compte privé sous une forme ou une autre, mais les frais varient considérablement. Avec l’essor des néobanques, les offres gratuites sont devenues la norme, alors que les grandes banques et certaines banques cantonales continuent d’appliquer des frais mensuels, souvent en échange de services supplémentaires comme l’accès aux agences physiques ou des prestations sur mesure.

Si les prix ont baissé ces dernières années grâce à la digitalisation, les écarts restent importants selon les établissements. Alors, où se situent les meilleures offres en 2025 ?

Comparaison des frais de compte bancaire en Suisse

Notre étude a révélé que sur 71 banques analysées :

• 33 banques offrent un compte privé gratuit, majoritairement des néo-banques et fintechs.
• Les banques traditionnelles facturent en moyenne 30 CHF par an pour un compte privé de base.
• Certaines banques appliquent encore des frais allant jusqu’à 162 CHF/an selon les services inclus.

📊 Frais de compte privé en Suisse en 2025

Pourquoi les néo-banques sont-elles gratuites ?

Les néo-banques comme Alpian, Neon et Yuh adoptent un modèle économique digital, sans agences physiques et avec des coûts d’infrastructure réduits. Elles génèrent leurs revenus via :

• Les frais sur les transactions en devises (change, paiements internationaux)
• Les services premium (cartes haut de gamme, investissements)
• Les partenariats avec d’autres institutions financières

En revanche, les banques traditionnelles justifient leurs frais par des coûts plus élevés liés aux agences, au support client et aux services additionnels comme le conseil en gestion patrimoniale ou les produits d’épargne avancés.

Les banques traditionnelles sont-elles toujours compétitives ?

Si les grandes banques facturent encore des frais, certaines offrent des comptes gratuits sous conditions (ex. : domiciliation du salaire, jeune clientèle, étudiants, etc.). De plus, elles proposent souvent des services supplémentaires que les néo-banques ne couvrent pas entièrement, comme :

• Un accès direct à un conseiller en agence
• Des solutions de financement (prêts hypothécaires, crédits)
• Des options de gestion plus avancées pour les professionnels

Quel type de compte choisir ?

📌 Si vous cherchez un compte simple et sans frais, une néo-banque est l’option la plus avantageuse. Alpian, Neon, Radicant et Yuh permettent d’ouvrir un compte en quelques minutes, sans frais de gestion et avec une carte de paiement incluse.

📌 Si vous avez besoin de services bancaires plus complets (conseil, agences, solutions de crédit), une banque traditionnelle peut être plus adaptée – mais avec des coûts potentiels plus élevés.

💡 En 2025, la tendance est claire : la majorité des Suisses peuvent éviter les frais bancaires en optant pour une néo-banque, sans compromis sur les services de base.

Comptes multi-devises : Qui propose les meilleures options ?

🔹 Verdict : Seules 16 banques sur 71 offrent des comptes multi-devises gratuits, dont plusieurs néo-banques.

Dans un pays aussi internationalisé que la Suisse, détenir un compte en plusieurs devises est un atout majeur pour les frontaliers, expatriés, voyageurs fréquents et investisseurs. Pouvoir utiliser directement des euros (EUR), des dollars (USD) ou des livres sterling (GBP) permet d’éviter les frais de conversion élevés et de simplifier les paiements internationaux.

Mais gérer plusieurs devises n’est pas aussi simple qu’il y paraît. Les banques doivent maintenir une infrastructure complexe pour traiter ces transactions : chaque paiement en devises traverse plusieurs intermédiaires financiers, avec des contrôles et des coûts supplémentaires. C’est pourquoi de nombreuses banques facturent des frais pour l’ouverture et la gestion d’un compte multi-devises, ou limitent l’offre à certaines monnaies comme l’EUR.

Face à cela, les néo-banques et fintechs se positionnent comme des alternatives plus compétitives, proposant des comptes multi-devises gratuits ou à frais réduits, avec une gestion simplifiée.

Comparaison des frais des comptes multi-devises en Suisse

Sur 71 banques analysées :

• 16 banques proposent un compte multi-devises gratuit, majoritairement des néo-banques et fintechs.
• Les banques traditionnelles facturent en moyenne 24 CHF/an pour un compte multi-devises.
• Certaines banques appliquent des frais allant jusqu’à 90 CHF/an, selon les services inclus.

📊 Frais des comptes multi-devises en 2025

Quelles sont les banques qui offrent un compte multi-devises gratuit ?

Les néo-banques comme Alpian, Radicant, Yuh et Revolut permettent de détenir plusieurs devises sans frais mensuels. Cela représente un avantage significatif par rapport aux banques traditionnelles, qui facturent généralement un abonnement annuel ou mensuel pour ces comptes.

💡 Les banques traditionnelles exigent souvent des frais d’ouverture et de gestion, ce qui peut être un frein pour les utilisateurs occasionnels de devises étrangères.

Différences entre néo-banques et banques traditionnelles

💡 Ces frais s’ajoutent à ceux du compte basique

Pourquoi choisir un compte multi-devises gratuit ?

Les comptes multi-devises sont particulièrement utiles pour :
✅ Éviter les frais de conversion élevés sur les paiements en devises étrangères
✅ Gérer un salaire ou des revenus en devises étrangères sans avoir à convertir immédiatement
✅ Effectuer des paiements à l’étranger sans frais cachés
✅ Investir sur des marchés internationaux sans conversions systématiques

💡 Les néo-banques facilitent l’ouverture et la gestion de ces comptes sans frais mensuels, tandis que les banques traditionnelles imposent souvent des conditions ou des coûts additionnels.

Quel compte multi-devises choisir en 2025 ?

📌 Si vous avez régulièrement besoin de plusieurs devises, une néo-banque est l’option la plus économique. Alpian, Revolut et Yuh offrent des comptes multi-devises sans frais mensuels et avec des taux de change plus compétitifs.

📌 Si vous recherchez un service plus complet avec un conseiller en agence, les banques traditionnelles peuvent convenir, mais avec des coûts additionnels.

💡 Avec l’essor des transactions internationales et des paiements numériques, les néo-banques s’imposent comme la meilleure alternative pour les utilisateurs fréquents de devises étrangères en Suisse.

Conversion de devises : où sont les frais cachés ?

🔹 Verdict : Les banques traditionnelles appliquent une marge moyenne de 1.69 %, contre 0.20 % chez certaines néo-banques.

Que ce soit pour un voyage, un paiement à l’étranger ou un investissement en devises étrangères, la conversion de francs suisses (CHF) en euros (EUR), dollars américains (USD) ou autres monnaies est une étape incontournable. Mais derrière chaque transaction, les banques appliquent une marge sur le taux de change, en plus des éventuels frais de transfert.

Ces coûts passent souvent inaperçus, car les taux affichés ne reflètent pas toujours la différence entre le prix d’achat et de vente des devises (le « bid/ask spread »). Pourtant, ces frais cumulés peuvent peser lourd sur les transactions récurrentes. Changer 10 000 CHF en EUR dans une banque traditionnelle coûte en moyenne 170 CHF, contre seulement 20 CHF chez les prestataires les plus compétitifs.

En 2025, les écarts restent très importants entre les néo-banques et les banques traditionnelles en ce qui concerne les frais de change. Certaines banques prélèvent plus de 2 % par transaction, alors que les néo-banques les plus compétitives appliquent des marges inférieures à 0.50 %.

Comparaison des frais de conversion de devises

Sur 71 banques analysées :

• Les banques traditionnelles appliquent en moyenne une marge de 1.69 %.
• Seules 8 banques sur 36 proposent une marge inférieure à 1.0 %.
• Les néo-banques et plateformes spécialisées offrent les taux les plus compétitifs (0.20 % à 1.0 %).

📊 Marge appliquée sur la conversion CHF → EUR

Pourquoi ces frais sont-ils si élevés ?

Les banques traditionnelles ont tendance à intégrer des marges cachées dans leurs taux de change, ce qui signifie que :
 ❌ Le taux affiché par la banque n’est pas le taux réel du marché.
 ❌ Des frais supplémentaires peuvent s’ajouter, surtout pour les virements internationaux.
 ❌ Les marges sont plus élevées pour les devises moins courantes (ex. : GBP, JPY).

Exemple concret :

• Vous convertissez 10 000 CHF en EUR.
• Une banque traditionnelle applique une marge de 1.69 %, soit 169 CHF perdus dans la transaction.
• Une néo-banque avec une marge de 0.20 % vous ferait économiser 149 CHF sur la même opération.

Les néo-banques sont-elles réellement plus avantageuses ?

✅ Alpian applique une marge ultra-compétitive de 0.20 %, parmi les meilleures du marché.
✅ Neon applique la marge du marché interbancaire sans surcharge sur les paiements en devises.
✅ Yuh prélève une marge fixe de 0.95 %, sauf si l’EUR est déjà disponible sur le sous-compte.

Attention : Certaines plateformes spécialisées comme Wise ou Revolut proposent aussi des conversions de devises à prix réduits, mais elles peuvent facturer des frais supplémentaires en fonction du mode de paiement ou du montant échangé.

Différences entre néo-banques et banques traditionnelles

Comment éviter les frais cachés ?

💡 Comparez toujours le taux de change de votre banque avec celui du marché interbancaire. Vous pouvez utiliser des sites comme xe.com ou Google Finance pour voir le taux réel et identifier les marges cachées.

💡 Utilisez une néo-banque ou une plateforme spécialisée pour les paiements et virements en devises. Certaines plateformes comme Wise ou Revolut permettent de convertir l’argent à moindre coût, mais avec des limites sur les transactions gratuites.

💡 Vérifiez si votre banque propose des sous-comptes en devises étrangères. Par exemple, Yuh permet de stocker des EUR et des USD pour éviter les frais de conversion à chaque transaction.

Où convertir son argent en 2025 ?

📌 Si vous effectuez des paiements en devises étrangères de manière régulière, une néo-banque comme Alpian ou Revolut est un choix beaucoup plus économique.

📌 Si vous faites un transfert ponctuel d’un gros montant, il peut être intéressant de comparer avec une plateforme spécialisée comme B-Sharpe, CurrencyFair ou Wise.

📌 Si vous utilisez une banque traditionnelle, renseignez-vous sur les alternatives : certaines proposent des packs multi-devises qui réduisent légèrement les coûts.

💡 En 2025, les marges appliquées sur le change restent un facteur clé dans le choix d’une banque en Suisse. Pour minimiser les frais, mieux vaut privilégier une néo-banque ou une plateforme spécialisée plutôt qu’une banque traditionnelle.

Comptes d’épargne : où trouve-t-on les meilleurs taux ?

🔹 Verdict : Alpian et certaines néo-banques proposent des taux d’intérêt plus compétitifs que la moyenne suisse.

Placer son argent sur un compte d’épargne permet de sécuriser ses fonds tout en générant des intérêts, que ce soit pour constituer une réserve en cas d’imprévu ou financer un projet futur. Les banques utilisent ces dépôts pour financer leurs activités, notamment en accordant des prêts, et en retour, elles reversent une partie des bénéfices sous forme d’intérêts aux épargnants.

Cependant, les taux d’intérêt varient fortement d’une banque à l’autre. Si certaines néo-banques proposent des offres attractives, les grandes banques traditionnelles restent peu généreuses, maintenant des taux proches de zéro sur l’épargne de base.

Les conditions appliquées aux comptes d’épargne influencent également leur rentabilité. Certains établissements imposent des plafonds de dépôt ou des restrictions de retrait pour accéder aux meilleurs taux, tandis que d’autres offrent des intérêts plus élevés sans limitation particulière.

En 2025, les écarts restent marqués. Les grandes banques offrent en moyenne 0.20 %, tandis que des établissements comme Alpian et Yuh proposent des taux trois à cinq fois plus élevés, parfois sans restrictions.

Comparaison des taux d’épargne en Suisse

Sur 71 banques analysées :

• La moyenne des taux d’épargne en CHF est de 0.20 %.
• Certaines banques offrent des taux atteignant 1.00 %, mais souvent avec des conditions (plafonds, restrictions).
• Les néo-banques offrent des taux plus élevés, avec moins de limitations d’accès aux fonds.

📊 Taux d’intérêt des comptes d’épargne en CHF (pour 150 000 CHF)

💡 Alpian et Radicant font partie des banques les plus compétitives en matière d’épargne en 2025.

Les conditions d’épargne : un élément clé à analyser

Certains taux attractifs affichés par les banques traditionnelles cachent des restrictions importantes :
📌 Plafond sur le montant éligible : Par exemple, certaines banques appliquent un taux élevé uniquement sur les premiers 10 000 CHF.
📌 Restrictions sur les retraits : Des délais de préavis peuvent être imposés pour récupérer l’argent.
📌 Offres promotionnelles temporaires : Certains taux sont valables uniquement pour les nouveaux clients.

Exemple concret :

• Un client place 150 000 CHF sur un compte épargne.
• Une banque traditionnelle lui offre un taux de 0.20 %, soit 300 CHF d’intérêts annuels.
• Une néo-banque comme Alpian, avec un taux de 1.00 %, lui permet de gagner 1 500 CHF, soit 5 fois plus.

Et pour l’épargne en EUR et USD ?

Les banques suisses offrent rarement des taux intéressants sur les devises étrangères. Seules 18 banques sur 71 proposent un taux d’intérêt sur l’épargne en euros, et seulement 7 sur les dépôts en dollars.

📊 Taux d’épargne pour les comptes en EUR et USD (2025)

Les néo-banques sont-elles vraiment plus avantageuses ?

✅ Alpian offre jusqu’à 1.00 % sur l’épargne en CHF, EUR et USD, sans plafond strict ni restriction sur les retraits.
✅ Radicant propose un taux allant jusqu’à 0.50 % en CHF et 1.50 % EUR.
✅ Yuh propose un taux de 0.25 % en CHF, EUR et USD, ce qui reste au-dessus des grandes banques.

📌 Banques traditionnelles : attention aux conditions cachées !
Certaines grandes banques affichent des taux compétitifs mais imposent des conditions strictes, comme un solde minimum ou des restrictions sur les retraits.

Comment choisir le meilleur compte d’épargne ?

💡 Posez-vous les bonnes questions avant d’ouvrir un compte d’épargne :

• Le taux est-il garanti ou promotionnel ? Certains taux élevés sont temporaires.
• Y a-t-il un plafond de dépôt ? Certaines banques appliquent leur meilleur taux uniquement jusqu’à un certain montant.
• Puis-je retirer mon argent librement ? Certaines banques imposent un préavis de retrait.

Où placer son épargne en 2025 ?

📌 Si vous cherchez un rendement attractif sans restrictions, les néo-banques comme Alpian, Radicant et Yuh sont les meilleures options.
📌 Les banques traditionnelles proposent parfois des taux compétitifs, mais sous conditions (plafonds, restrictions de retrait).
📌 Pour l’épargne en EUR et USD, peu d’options sont réellement avantageuses, sauf chez Alpian et Radicant.

💡 En 2025, les taux d’épargne restent faibles en Suisse, mais certaines néo-banques permettent de générer jusqu’à 5 fois plus d’intérêts que les banques traditionnelles.

Investissements : frais et performances des différentes options

🔹 Verdict : Les néo-banques et fintechs offrent des solutions plus accessibles et moins chères, mais les options varient selon le type d’investisseur.

Investir est devenu une nécessité pour maximiser le rendement de son épargne, d’autant plus dans un environnement où les taux d’intérêt restent relativement faibles. En Suisse, les investisseurs ont plusieurs options, allant du trading autonome aux mandats d’investissement gérés, en passant par les conseils en investissement.

Alors, quelles sont les différences entre les néo-banques et les banques traditionnelles en matière d’investissement ?

1. Le trading autonome : investir en toute liberté

Le trading en ligne permet aux investisseurs d’acheter et vendre des actions, des ETF et d’autres actifs sans passer par un conseiller. Cette approche offre une grande flexibilité et permet de réduire les frais de gestion en évitant l’intervention d’un expert financier. Toutefois, elle nécessite une certaine connaissance des marchés, car les décisions d’investissement reposent entièrement sur l’investisseur.

En Suisse, plusieurs plateformes locales et internationales sont accessibles aux résidents. Certaines se concentrent sur la simplicité et des frais réduits, tandis que d’autres offrent une gamme plus large de produits et d’outils d’analyse.

📊 Comparaison des plateformes de trading en Suisse

📌 Pourquoi inclure Interactive Brokers (IBKR) ?

Bien qu’IBKR ne soit pas une banque suisse, elle est très prisée par les investisseurs suisses grâce à :

✅ Un accès direct à un large choix de marchés internationaux.
✅ Des frais de transaction parmi les plus bas, particulièrement pour les investisseurs actifs.
✅ Une plateforme avancée, avec des outils d’analyse et d’automatisation.

Pour une solution 100 % suisse, Alpian, Neon Invest , Swissquote, et Yuh sont à privilégier. Pour maximiser l’accès aux marchés et réduire les coûts, IBKR reste une alternative incontournable.

🔹 Verdict : quelles plateformes choisir ?

✅ Pour des frais réduits et une expérience simplifiée, Neon Invest et Yuh sont d’excellentes options pour les investisseurs qui privilégient un accès rapide aux actions et ETF, sans fonctionnalités avancées.

✅ Pour les investisseurs actifs ou souhaitant accéder à plus de produits et de marchés, Interactive Brokers et Swissquote sont des choix plus adaptés. Ils offrent des outils de trading avancés, un accès aux marchés internationaux, et des frais compétitifs sur les volumes élevés.

📌 Note : Les performances ne sont pas indiquées ici, car elles dépendent entièrement des décisions de l’investisseur.

💡 Le trading en ligne est une solution efficace pour ceux qui souhaitent gérer activement leur portefeuille, mais il nécessite une bonne compréhension des marchés pour limiter les risques. 🚀

2. Les conseils en investissement : accompagnement ou robo-advisors ?

Certaines banques proposent des services de conseil en investissement, où un expert recommande des placements adaptés au profil et aux objectifs du client, tout en lui laissant le contrôle final sur ses décisions. Il existe aussi des solutions hybrides, comme Guided by Alpian qui combinent cet accompagnement avec une gestion partielle, offrant un équilibre entre autonomie et expertise.

Avec l’essor du digital, les robo-advisors ont émergé comme une alternative aux conseillers traditionnels. Ces plateformes automatisées utilisent des algorithmes pour recommander des allocations d’actifs en fonction du profil de risque et des objectifs de l’investisseur, avec des frais souvent plus bas que ceux des banques traditionnelles.

📊 Comparaison des options disponibles en Suisse

🔹 Verdict : quelle solution choisir ?

✅ Les robo-advisors comme Selma et TrueWealth sont idéaux pour les investisseurs recherchant une gestion optimisée à faible coût, avec un suivi automatisé et transparent.
✅ Les banques traditionnelles conviennent mieux aux clients privilégiant un accompagnement humain détaillé, même si cela implique des frais plus élevés.
✅  Guided by Alpian offre un compromis entre automatisation et conseil humain, avec des frais plus compétitifs que les banques classiques tout en permettant un suivi personnalisé. C’est une option adaptée aux investisseurs souhaitant une approche hybride sans pour autant payer le prix d’une gestion privée traditionnelle.

💡 Le choix dépend avant tout du degré d’implication souhaité et de la volonté de payer un service plus personnalisé. 🚀

3. Les mandats de gestion discrétionnaire : confier son capital à des experts

Les mandats discrétionnaires permettent aux investisseurs de déléguer entièrement la gestion de leur portefeuille à des professionnels, sans avoir à s’occuper des décisions d’achat ou de vente. En Suisse, où la gestion d’actifs est un secteur clé, ces services sont proposés aussi bien par les grandes banques que par des fintechs et Néo-banques, offrant une gamme variée de stratégies et de frais.

Mais combien coûtent réellement ces mandats en 2025 ? Et surtout, les rendements obtenus justifient-ils les frais prélevés ? Contrairement aux investisseurs fortunés qui ont accès aux services exclusifs des banques privées, de nombreux clients recherchent des solutions adaptées à des montants plus accessibles.

Pour bien comprendre les différences entre gestion discrétionnaire et conseils en investissement, voici un tableau récapitulatif :

📌 Clarification entre gestion discrétionnaire et conseils en investissement

Nous avons donc analysé et comparé les offres des banques traditionnelles, des Néo-banques et des fintechs pour identifier les options les plus compétitives en termes de coût et de performance.

📊 Comparaison des frais des mandats discrétionnaires

Nous avons comparé les frais appliqués aux mandats de gestion discrétionnaire à travers l’ensemble des prestataires. Ces frais pouvant varier en fonction du profil de risque et du montant investi (les montants plus élevés bénéficiant généralement de tarifs plus avantageux), nous avons centré notre analyse sur une stratégie équilibrée avec un portefeuille de 100 000 CHF, en comparant exclusivement les frais annuels facturés par les banques.

Pour établir une vue d’ensemble représentative, nous avons collecté les frais de 59 banques ainsi que de 4 des plus grands robo-advisors, ces derniers gagnant en popularité en Suisse. Bien que les banques traditionnelles incluent souvent des services supplémentaires, comme l’accès à un conseiller, nous avons jugé pertinent d’inclure les robo-advisors dans cette comparaison. Les résultats sont présentés dans le tableau ci-dessous.

📊 Frais annuels des mandats discrétionnaires (portefeuille de 100 000 CHF, stratégie équilibrée)

💡 Alpian se positionne parmi les acteurs les plus compétitifs, avec des frais inférieurs aux grandes banques et un modèle hybride combinant expertise humaine et technologie.

Frais cachés et coûts additionnels à surveiller

Au-delà des frais de gestion annoncés, plusieurs coûts peuvent impacter la rentabilité d’un mandat d’investissement :

• Frais de transaction et d’arbitrage : Certaines banques appliquent des frais supplémentaires pour ajuster la composition du portefeuille.
• Coût des produits sous-jacents : Certains fonds actifs intègrent des frais élevés qui réduisent la performance nette.
• Frais de retrait ou de clôture anticipée : Présents surtout chez les banques traditionnelles, ces frais peuvent pénaliser les investisseurs souhaitant changer de prestataire.

💡 Les fintechs et néo-banques comme Alpian réduisent ces frais additionnels en favorisant des portefeuilles optimisés avec des ETFs à faibles coûts.

Faut-il choisir une banque traditionnelle ou une néo-banque pour investir ?

📌 Si vous privilégiez une gestion avec un conseiller dédié et un accès en agence, une banque traditionnelle reste une option. Cependant, il faut s’attendre à des frais plus élevés et des performances parfois inférieures.

📌 Si vous cherchez une solution flexible, performante et avec des frais réduits, une néo-banque comme Alpian ou une fintech comme TrueWealth est une meilleure alternative.

💡 En 2025, les mandats discrétionnaires des néo-banques et fintechs offrent un meilleur compromis entre coût et performance. Avec des frais en baisse et des rendements solides, ces solutions deviennent une alternative crédible aux grandes banques pour la gestion de patrimoine.

Synthèse et comparaison globale des coûts bancaires

🔹 Verdict : Les clients économisent en moyenne 40 % avec une néo-banque par rapport à une banque traditionnelle.

Après avoir analysé les coûts bancaires en Suisse en 2025, les écarts entre banques traditionnelles et néo-banques sont significatifs. Les grandes banques continuent de facturer des frais élevés sur les comptes courants, les conversions de devises et les mandats d’investissement, tandis que les néo-banques réduisent ces coûts en optimisant leur modèle digital.

Alors, combien coûte réellement un compte bancaire en Suisse selon le type d’établissement ?

Coût annuel global selon le type de banque

Nous avons estimé le coût total d’un client ayant :

• Un compte privé
• Un compte multi-devises
• Une conversion de 10 000 CHF en EUR
• Un mandat d’investissement de 100 000 CHF

📊 Comparaison des coûts bancaires en Suisse en 2025

💡 Les néo-banques permettent d’économiser environ 500 CHF par an sur la gestion bancaire.

📊 Comparaison des principales catégories de frais

💡 Les néo-banques sont particulièrement avantageuses pour les frais de compte, la conversion de devises et les investissements.

Classement des banques en Suisse : les offres les plus compétitives

L’étude menée en 2025 met en évidence les écarts de coûts et de services entre les différentes banques en Suisse. Parmi les 71 établissements analysés, certaines banques se distinguent par des frais réduits, une meilleure transparence sur les conversions de devises et des offres d’épargne plus attractives.

L’une des banques digitales les mieux classées dans plusieurs catégories est Alpian, qui affiche des performances compétitives en termes de frais bancaires, taux d’intérêt et gestion d’investissement :

📌 Que retenir de ces classements ?

✔️ Les banques digitales se positionnent parmi les meilleures options pour les comptes gratuits et les frais réduits.
✔️ Les écarts sur les taux d’épargne et les frais de change restent importants. Les banques traditionnelles appliquent encore des coûts élevés, tandis que certaines banques digitales offrent des marges réduites et des taux d’intérêt plus compétitifs.
✔️ Sur l’investissement, la digitalisation réduit les frais sans sacrifier la performance. Les solutions de gestion discrétionnaire proposées par les fintechs et certaines néo-banques affichent des résultats comparables, voire supérieurs, à ceux des grandes banques.

➡️ En résumé, l’étude montre que les banques digitales gagnent du terrain face aux établissements traditionnels, particulièrement en matière de frais bancaires et de gestion d’investissement. Toutefois, le choix d’une banque dépend toujours des besoins spécifiques de chaque utilisateur.

Pourquoi les banques traditionnelles coûtent-elles plus cher ?

🔴 Infrastructure physique coûteuse : Le maintien d’un réseau d’agences et d’un service client en face-à-face entraîne des coûts fixes élevés.
🔴 Modèle économique basé sur les frais cachés : Les marges sur les devises et les frais d’investissement gonflent la facture finale des clients.
🔴 Manque de transparence : De nombreuses banques appliquent des frais indirects sur les virements, les retraits ou les ordres d’investissement.
🔴 Coût des services de conseil : Les banques traditionnelles intègrent souvent un accompagnement personnalisé dans leurs offres, ce qui peut justifier des frais plus élevés.

✅ Les néo-banques optimisent leurs coûts en étant 100 % digitales, ce qui leur permet de proposer des services sans frais fixes. Toutefois, certaines néo-banques comme Alpian combinent une approche digitale avec un service de conseil, tout en maintenant des frais compétitifs.

Conclusion : Quelle est la meilleure option bancaire en Suisse en 2025 ?

💡 En 2025, les néo-banques suisses sont devenues une alternative crédible aux banques traditionnelles. Grâce à des frais réduits, une meilleure transparence et des services digitalisés, elles répondent aux besoins des clients modernes, qu’il s’agisse de comptes courants, d’épargne ou d’investissement.

Notre analyse a mis en évidence plusieurs tendances majeures :

✅ Les comptes bancaires privés sont de plus en plus gratuits : Toutes les néo-banques (Alpian, Neon, Yuh…) offrent des comptes sans frais, alors que les banques traditionnelles facturent en moyenne 30 CHF/an.

✅ Les comptes multi-devises sont mieux adaptés aux voyageurs et expatriés : Alpian, Yuh et Revolut permettent d’éviter les frais mensuels et les taux de conversion élevés imposés par les grandes banques.

✅ Les conversions de devises restent un point clé : La majorité des banques traditionnelles appliquent une marge de 1.69 % à 2.5 %, contre 0.20 % à 1.0 % pour les néo-banques. Les économies peuvent atteindre plusieurs centaines de CHF par an pour ceux qui effectuent des transactions en devises étrangères.

✅ Les taux d’épargne varient fortement : Les banques traditionnelles plafonnent souvent leurs taux à 0.20 %, tandis que certaines néo-banques comme Alpian et Yuh offrent des taux allant jusqu’à 1.00 % sur certaines devises.

✅ Les investissements deviennent plus accessibles : Avec des frais réduits et une performance souvent meilleure, les fintechs et néo-banques (Alpian, TrueWealth, Selma, Neon Invest) offrent des alternatives plus compétitives aux grandes banques pour investir.

Quel type de banque choisir selon son profil ?

Le verdict : les néo-banques sont-elles le meilleur choix ?

📌 Pour la majorité des utilisateurs, une néo-banque est une option avantageuse pour les frais et la simplicité digitale. Cependant, elles offrent moins de services traditionnels comme les crédits, les hypothèques et l’accompagnement personnalisé. »

📌 Toutefois, les banques traditionnelles conservent un rôle pour certains profils : Ceux ayant besoin d’un conseiller en agence, de services de financement avancés (prêts hypothécaires, crédits) ou d’une gestion de patrimoine privée peuvent encore préférer une banque traditionnelle.

💡 En 2025, il est clair que les néo-banques ne sont plus une alternative de niche, mais une vraie révolution bancaire en Suisse. Elles permettent aux clients d’économiser jusqu’à 40 % sur leurs frais bancaires, tout en offrant des solutions d’investissement et d’épargne plus performantes.

➡️ Le choix final dépend donc de votre profil et de vos besoins, mais pour la majorité des clients suisses, une néo-banque représente le meilleur rapport qualité/prix en 2025. 🚀

Liste des banques et prestataires financiers inclus dans notre analyse