Comment choisir une banque en tant que frontalier Suisse ?
Si vous êtes travailleur frontalier en Suisse et que vos dépenses courantes ont lieu en France, alors le mieux est de détenir un compte bancaire de chaque côté de la frontière : un compte en CHF en Suisse pour percevoir vos salaires et un autre compte en EUR en France pour payer vos factures !
Chaque mois, vous devez rapatrier votre salaire sur votre compte français, cela implique un transfert d’argent et une conversion des francs suisses en euros. Et cela n’est généralement pas gratuit.
En tant que résident Français il est facile d’ouvrir un compte en France et – si vous êtes résident français – vous en avez certainement déjà un, mais comment obtenir un compte bancaire gratuit en Suisse avec un IBAN CH ?
Le premier reflex est souvent d’aller voir les banques traditionnelles en Suisse telles que UBS, la BCGE ou le Crédit Mutuel, mais ces banques factures très souvent des frais supplémentaires aux non-résidents et ne sont pas très transparentes sur les frais de change.
Pour savoir combien vous coûtera votre compte bancaire, vous devez comparer tous les frais :
- Les frais de tenue de compte ;
- Les frais appliqués aux produits (carte bancaire, accès internet, etc.) ;
- Les frais de commission pour virement vers l’étranger ;
- La commission de taux de change ;
- Les frais de retraits en espèces
- Les frais supplémentaires liés à votre statut de non-résident.
En faisant ensuite une simulation de vos opérations bancaires sur toute l’année, vous aurez une idée plus précise du coût total.
Au delà des frais, il est important d’avoir une compte bancaire Suisse qui fonctionne parfaitement dans l’écosystème Suisse : les options TWINT et eBill sont à considérer.
Pour résumer, la banque parfaite pour le frontalier Suisse doit remplir les conditions suivantes :
Compte bancaire en CHF | ✅ |
IBAN CH | ✅ |
Pas de frais de tenue de compte | ✅ |
Application Internet ou Mobile gratuite | ✅ |
Carte bancaire gratuite | ✅ |
Retraits gratuits en CHF | ✅ |
Retraits gratuits en EUR à l'étranger | ✅ |
Pas de frais sur les dépôts en CHF | ✅ |
0% de commission de change | ✅ |
Pas de frais sur les virements SEPA en EUR | ✅ |
Pas de frais sur les virements internationaux | ✅ |
Pas de frais supplémentaire pour les non-résidents | ✅ |
TWINT | ✅ |
eBill | ✅ |
Vous pouvez consulter ici la liste des pays SEPA.
Les néo-banques pour les frontaliers et non-résidents
Si vous n’êtes pas très familié avec les néo-banques, vous pouvez consulter notre article expliquant en détails les avantages et inconvénients de néo-banques.
Voici pour rappel les principaux avantages et inconvénients des néo-banques :
- Inscription facile, depuis votre smartphone
- Des tarifs attractifs : compte gratuit, carte bancaire gratuite
- Pas de justificatif de revenu à fournir
- Aucun dépôt nécessaire après l’ouverture de compte
- Entièrement accessible depuis votre smartphone
- Notifications pour chaque dépense ou entrée d’argent
- Pas d’agence (pour ceux qui en ont besoin)
- Pas de conseiller dédié
- Une offre bancaire plus restreinte
- Semble moins « sécurisé » que les grandes banques
Dans notre comparatif des meilleures banques en ligne en Suisse nous listons 8 néo-banques actives en Suisse :
NEO-BANQUE | TOTAL | |
|---|---|---|
1 | 21 points | |
2 | 19 points | |
3 | 17 points | |
4 | 16 points | |
5 | 15 points | |
6 | 13 points | |
7 | 13 points | |
8 | 12 points | |
9 | 11 points | |
10 | 11 points |
Neon, Zak et CSX n’ouvrent pas de comptes pour les frontaliers et non-résidents, N26 propose un compte uniquement en EUR, Wise est une plateforme de change sans les services d’une néo-banque.
Il nous reste donc 3 néo-banques ouvertes aux frontaliers et non-résidents :
- Revolut : une néo-banque basée à Londres, avec compte multi-devises
- Yapeal : un compte en banque Suisse ayant un partenariat avec Wise et aussi ouvert aux frontaliers
- Yuh : un compte en banque Suisse multi-devises ouvert aux frontaliers
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Tableau comparatif pour 1’000 CHF en EUR
Revolut était arrivé 1er de notre classement des meilleurs taux de change dans notre article « Comment Changer vos Francs Suisses en Euro au Meilleur Taux ? » et Yuh était plus cher que Revolut de presque 1% :
CHF | EUR | Taux de change affiché | Commission affichée | Taux de change net | Différence / meilleur taux en EUR | Différence / meilleur taux en % | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Revolut | 1000 | 924.12 | 0.9241 | - | 0.92412 | ||
Wise | 1000 | 919.65 | 0.9240 | 4.76 CHF | 0.91965 | 4.47 | 0.48% |
CurrencyFair | 1000 | 919.40 | 0.9194 | - | 0.9194 | 4.72 | 0.51% |
Neon avec Wise | 1000 | 915.50 | 0.9235 | 8.74 CHF | 0.9155 | 8.62 | 0.93% |
Yuh | 1000 | 915.01 | 0.9150 | - | 0.91501 | 9.11 | 0.98% |
b-sharpe | 1000 | 914.35 | 0.9189 | 5 CHF | 0.91435 | 9.77 | 1.06% |
Yuh vs Revolut vs Yapeal : Comparaison
Revolut, Yuh et Yapeal proposent toutes des comptes bancaires en CHF, gérés depuis une application mobile gratuite et sans frais supplémentaire pour les non-résidents.
Revolut | Yuh | Yapeal | |
|---|---|---|---|
Compte bancaire en CHF | ✅ | ✅ | ✅ |
IBAN CH personnel | ❌ | ✅ | ✅ |
Pas de frais de tenue de compte | ✅ | ✅ | ❌ |
Application Internet ou Mobile gratuite | ✅ | ✅ | ✅ |
Carte de débit gratuite | ❌ | ✅ | ❌ |
Retraits gratuits en CHF | ✅ | ✅ | ❌ |
Retraits gratuits en EUR à l'étranger | ✅ | ❌ | ❌ |
Pas de frais sur les dépôts en CHF | ✅ | ✅ | ✅ |
0% de commission de change | ✅ | ❌ | ❌ |
Pas de frais sur les virements SEPA en EUR | ✅ | ✅ | ❌ |
Pas de frais sur les virements internationaux | ❌ | ❌ | ❌ |
Pas de frais supplémentaire pour les non-résidents | ✅ | ✅ | ✅ |
TWINT | ❌ | ✅ | ❌ |
eBill | ❌ | ✅ | ✅ |
Yuh est la seule néo-banque à proposer eBill et TWINT.
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Yuh vs Revolut vs Yapeal : Les différences de frais
Comparons maintenant les écarts de frais entre Yuh, Revolut et Yapeal :
Revolut | Yuh | Yapeal | |
|---|---|---|---|
IBAN CH personnel | ❌ Revolut propose un IBAN CH aux résidents Suisses ET via une banque partenaire (Crédit Suisse). Ce n'est pas un IBAN personnel. Les résident français obtiennent un IBAN FR | ✅ | ✅ |
Pas de frais de tenue de compte | ✅ | ✅ | ❌ Le plan gratuit de Yapeal ne permet pas de faire de virement ! Il faut donc prendre le plan payant à 4.90 CHF/mois pour avoir les fonctions essentielles. |
Carte de débit gratuite | ❌ Frais de livraison de 5.99 CHF | ✅ | ❌ Frais de livraison de 7.00 CHF |
Retraits gratuits en CHF | ✅ 200 CHF/mois, 5 max., puis 2% | ✅ 1 retrait gratuit par semaine, puis 1.90 CHF | ❌ 2.00 CHF/retrait |
Retraits gratuits en EUR à l'étranger | ✅ 200 EUR/mois, 5 max., puis 2% | ❌ 4.90 CHF/retrait | ❌ 1.50% |
0% de commission de change en EUR | ✅ 0% jusqu'à 1000 CHF/mois, du lundi au vendredi, puis 0.50% | ❌ 0.95% de frais | ❌ 0,75 – 1,65% de frais |
Pas de frais sur les virements SEPA en EUR | ✅ | ✅ | ❌ 0,75 – 1,65% de frais |
Pas de frais sur les virements internationaux | ❌ 0% en zone SEPA, >0.30% hors SEPA | ❌ 4.00 CHF/virement | ❌ 0,75 – 1,65% de frais |
Pour la Suisse Revolut ne propose pas d’IBAN CH personnel et pour la France vous aurez un IBAN FR. Il faudra utiliser Revolut avec Yuh ou Yapeal pour avoir une solution complète.
Yuh vs Revolut vs Yapeal : Simulation de frais
Tests réalisés avec les taux de change du 2 Septembre 2022.
Dans cette simulation nous considérons un salaire de 5,000 CHF/mois, convertit et transféré chaque mois sur un compte en EUR en France. Nous ajoutons aussi 1 retrait de 50 CHF par semaine pour les petites dépenses en Suisse.
Pour la solution Yapeal+Revolut, les 5,000 CHF sont convertis en EUR et transférés chez Revolut 1x/mois, et enfin transférés par virement SEPA sur un compte en France. Le virement de Yapeal vers Revolut est opéré par Wise et inclut tous les frais (change et virement).
Pour la solution Yuh+Revolut, les 5,000 CHF sont transférés chez Revolut 1x/mois, puis convertis en EUR chez Revolut et enfin transférés par virement SEPA sur un compte en France. Le virement de Yuh vers Revolut est un virement international car l’IBAN de Revolut est en France.
Frais annuels | Yuh | Yapeal | Yuh+Revolut | Yapeal+Revolut |
|---|---|---|---|---|
Frais de tenue de compte | 0.00 CHF | 58.80 CHF (4.90 CHF/m.) | 0.00 CHF | 58.80 CHF (4.90 CHF/m.) |
Carte de débit | 0.00 CHF | 7.00 CHF (livraison 1x) | 7+5.99 CHF (livraison 1x) | 7+5.99 CHF (livraison 1x) |
Montant net pour 5,000 CHF | 5,087.63 EUR | 5,099.50 EUR | 5,114.94 EUR | 5,114.94 EUR |
Frais pour 12 x 5,000 CHF en EUR | 12 x 46.57 CHF | 12 x 37.50 CHF | 12 x 19.26 CHF | 12 x 19.26 CHF |
Frais de virements | 0.00 CHF | N/A | 12 x 4.00 CHF | 0.00 CHF |
1 retrait de 50 CHF/semaine | 0.00 CHF | 96.00 CHF | 0.00 CHF | 0.00 CHF |
TOTAL | 558.84 CHF | 611.80 CHF | 292.11 CHF | 302.91 CHF |
On constate donc que les solutions Yuh+Revolut et Yapeal+Revolut sont les moins coûteuses et peuvent vous faire économiser jusqu’à 300 CHF/an.
Yuh + Revolut Premium : La solution la moins chère !
A partir de 2,500 CHF/mois, il est recommandé de combiner un compte Yuh avec un plan Revolut Premium :
- 7.99 EUR/mois, soit 95.88 EUR/an
- 0% de frais de change, au lieu de 0.50%
- livraison gratuite de la carte de débit
- limite de retrait de 400 EUR/mois au lieu de 200 avec Revolut
- +1 retrait CHF par semaine, limité à 10,000 CHF/mois avec Yuh
Combinée avec Yuh, cela sera la solution la moins chère et vos frais annuels seront inférieurs à à 150 CHF/an.
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